Qué se introduce

Capital inicial P, aportación mensual A, plazo en años Y, rentabilidad anual efectiva r, coste anual proporcional c e inflación anual i. Los porcentajes se convierten a decimales: un 3 % se utiliza como 0,03.

Del año al mes

El factor mensual, después del coste, se calcula así:

q = [(1 + r) × (1 − c)]^(1/12)

El coste se distribuye de forma proporcional durante el año. Su efecto anual equivale a multiplicar el saldo por (1 − c), además del rendimiento. No se resta directamente c de r.

El saldo de cada mes

B₀ = P
Bₘ = Bₘ₋₁ × q + A
n = 12 × Y

Primero se aplica el factor mensual al saldo existente y luego se añade la aportación de ese mes. No hay aportación periódica adicional en el instante inicial. Se calculan todos los meses sin redondeos intermedios; los importes visibles se redondean a céntimos.

Comprobación con una fórmula cerrada

Si q ≠ 1: Bₙ = P × qⁿ + A × (qⁿ − 1) / (q − 1)
Si q = 1: Bₙ = P + A × n

El dinero aportado es P + A × n. El rendimiento tras costes es Bₙ menos el dinero aportado. El poder adquisitivo final en euros de hoy es Bₙ / (1 + i)^Y.

Ejemplo de control: con 1.000 € iniciales, 100 € al mes, un año, rentabilidad cero y costes cero, el saldo es 2.200 €. Con inflación cero, el valor real también es 2.200 €.

Lectura del gráfico

La línea azul conecta saldos anuales nominales. La línea gris conecta las aportaciones acumuladas. El gráfico comienza en el capital inicial y utiliza una escala vertical desde cero. Los valores exactos aparecen en el desglose anual.

Límites del modelo

  • Rentabilidad, inflación, costes y aportaciones constantes durante todo el plazo.
  • Sin volatilidad, retiradas, impuestos, comisiones fijas ni diferencias de calendario.
  • Sin evaluación de productos, garantías, solvencia o necesidades personales.
  • El ajuste por inflación afecta al saldo final; no calcula una TIR real.

Los límites de entrada son técnicos: capital de 0 a 10.000.000 €, aportación de 0 a 100.000 €, plazo entero de 1 a 50 años, rendimiento de −50 % a 30 %, coste de 0 % a 10 % e inflación de −5 % a 20 %. No son intervalos recomendados ni resultados probables.

Reproducibilidad y datos

No hay conexión a cotizaciones, bancos ni datos de mercado. El escenario inicial (10.000 €, 200 € al mes, diez años, 3 % de rendimiento, 0 % de coste y 2 % de inflación) es exclusivamente ilustrativo. Puedes restablecerlo con el botón de la calculadora.